हां, जीवन बीमा से इनकार किया जाना संभव है। कई लोग इससे आश्चर्यचकित हैं क्योंकि ऐसा लग सकता है कि आप बस आवेदन करें, भुगतान करें और कवर हो जाएं। लेकिन जीवन बीमा कंपनियाँ हर आवेदन को स्वचालित रूप से स्वीकृत नहीं करती हैं।
कवरेज की पेशकश करने से पहले, बीमाकर्ता आमतौर पर यह देखते हैं कि आप कितना जोखिम पेश कर सकते हैं। इसमें आपका स्वास्थ्य, जीवनशैली, ड्राइविंग इतिहास और कभी-कभी यह शामिल हो सकता है कि आप जो कवरेज चाहते हैं वह आपकी वित्तीय स्थिति के अनुरूप है या नहीं। इस समीक्षा को अंडरराइटिंग कहा जाता है।
इनकार का मतलब हमेशा सड़क का अंत नहीं होता। आपके पास अभी भी विकल्प हो सकते हैं. कुछ मामलों में, आप बाद में अर्हता प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं, किसी भिन्न बीमाकर्ता के साथ आवेदन कर सकते हैं, या ऐसी पॉलिसी चुन सकते हैं जिसके लिए अनुमोदन प्राप्त करना आसान हो। चाहे आप एक पारंपरिक बीमाकर्ता, एक स्वतंत्र एजेंट, या एक के माध्यम से आवेदन करें एथोस जैसा ऑनलाइन प्लेटफॉर्ममुख्य कारक आमतौर पर समान होते हैं।
सबसे उपयोगी अगला कदम यह समझना है कि आपका आवेदन क्यों अस्वीकार कर दिया गया ताकि आप यह पता लगा सकें कि कौन से विकल्प अभी भी उपलब्ध हैं।
जीवन बीमा आवेदन क्यों अस्वीकृत हो जाते हैं?
जीवन बीमा कंपनियाँ आपके आवेदन को मंजूरी देने का निर्णय लेने से पहले आपके समग्र जोखिम को देखती हैं। वे यह समझना चाहते हैं कि पॉलिसी अवधि के दौरान दावे का भुगतान करने की उनकी कितनी संभावना है।
यह निर्णय लेने के लिए, बीमाकर्ता आपकी उम्र, स्वास्थ्य इतिहास, पारिवारिक चिकित्सा इतिहास, नुस्खे, नौकरी, तंबाकू का उपयोग, शौक और ड्राइविंग रिकॉर्ड जैसी चीजों की समीक्षा कर सकते हैं। कुछ लोग यह भी देखते हैं कि आप जो कवरेज चाहते हैं वह आपकी आय और वित्तीय स्थिति के आधार पर समझ में आता है या नहीं।
यदि आपका जोखिम स्वीकार्य लगता है, तो आपको मानक दर या उच्च-मूल्य दर पर मंजूरी दी जा सकती है। यदि बीमाकर्ता को अधिक जोखिम दिखाई देता है, तो वे आपके आवेदन को स्थगित कर सकते हैं, अधिक प्रीमियम ले सकते हैं, या कवरेज से इनकार कर सकते हैं।
कई मामलों में, इनकार केवल एक मुद्दे के कारण नहीं होता है। यह आमतौर पर आपके स्वास्थ्य, वित्त और जीवनशैली की पूरी तस्वीर पर आधारित होता है।
लोगों द्वारा अस्वीकृत किये जाने का सबसे सामान्य कारण
1. गंभीर या अस्थिर स्वास्थ्य स्थिति
अंडरराइटिंग में स्वास्थ्य सबसे बड़े चालकों में से एक है। कुछ चिकित्सीय मुद्दे खतरे की घंटी बजाते हैं क्योंकि वे जीवन प्रत्याशा को छोटा कर सकते हैं या चल रही जटिलताओं का संकेत दे सकते हैं। हृदय रोग, कैंसर, अनियंत्रित मधुमेह, स्ट्रोक का इतिहास, पुरानी फेफड़ों की बीमारी, गुर्दे की बीमारी, या गंभीर मोटापा जैसी स्थितियां कवरेज प्राप्त करना कठिन बना सकती हैं, खासकर यदि निदान हाल ही में हुआ हो या उपचार अभी भी बदल रहा हो।
जैसा कि कहा गया है, स्वास्थ्य संबंधी समस्या का मतलब हमेशा स्थायी ना नहीं होता। समय मायने रखता है. इलाज से ठीक होने वाले या नए निदान वाले किसी व्यक्ति को आज मना कर दिया जा सकता है, लेकिन बाद में स्थिति स्थिर होने पर मंजूरी दे दी जाएगी।
2. धूम्रपान, नशीली दवाओं का उपयोग, या अन्य उच्च जोखिम वाली आदतें
जीवनशैली कई आवेदकों की अपेक्षा से कहीं अधिक मायने रखती है। धूम्रपान और निकोटीन के उपयोग से दर में उल्लेखनीय वृद्धि हो सकती है, और भारी शराब के उपयोग या नशीली दवाओं के उपयोग से गिरावट आ सकती है। बीमाकर्ता उन गतिविधियों पर भी ध्यान देते हैं जो उच्च जोखिम के साथ आती हैं, जैसे निजी विमानन, स्कूबा डाइविंग, रेसिंग या स्काइडाइविंग।
यह एक कारण है कि एक ही आवेदक को विभिन्न वाहकों से बहुत भिन्न परिणाम मिल सकते हैं। जब कुछ खास शौक या जोखिम प्रोफ़ाइल की बात आती है तो कुछ बीमाकर्ता दूसरों की तुलना में अधिक लचीले होते हैं। जैसा कि फोर्ब्स सलाहकार अक्सर अपने उपभोक्ता कवरेज में बताते हैं, जीवन बीमा खरीदारी शायद ही कभी सभी के लिए एक आकार में फिट होती है।
3. एक खतरनाक काम
कुछ व्यवसायों में चोट या मृत्यु की अधिक संभावना होती है, और बीमाकर्ता इसके लिए कीमत तय करते हैं। छत, खनन, अपतटीय ड्रिलिंग, लॉगिंग, और विस्फोटक या भारी मशीनरी से जुड़े काम अतिरिक्त जांच को आकर्षित करते हैं। कुछ मामलों में, आप अभी भी अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन आपको अधिक प्रीमियम या कम पॉलिसी विकल्पों का सामना करना पड़ सकता है।
4. आपका ड्राइविंग रिकॉर्ड या आपराधिक इतिहास
गड़बड़ ड्राइविंग इतिहास जीवन बीमा को बिल्कुल प्रभावित कर सकता है। एकाधिक तेज गति उल्लंघन, लापरवाही से गाड़ी चलाना, लाइसेंस निलंबन, या हाल ही में डीयूआई सभी एक हामीदार के लिए जोखिम का संकेत दे सकते हैं। हाल के गंभीर आपराधिक मुद्दे भी अनुमोदन को कठिन बना सकते हैं।
बीमाकर्ता सिर्फ एक गलती की तलाश में नहीं हैं। वे पैटर्न ढूंढ रहे हैं.
मेडिकल जांच से क्या पता चल सकता है
कई पारंपरिक जीवन बीमा पॉलिसियों में एक चिकित्सा परीक्षा शामिल होती है। यह आमतौर पर सरल है, लेकिन यह बीमाकर्ता को आपके स्वास्थ्य की स्पष्ट तस्वीर देता है। परीक्षा में आपकी ऊंचाई, वजन, रक्तचाप और रक्त या मूत्र परीक्षण शामिल हो सकते हैं। यह उच्च कोलेस्ट्रॉल, उच्च रक्त शर्करा, निकोटीन का उपयोग, या अन्य मार्कर जैसी चीजों को उजागर कर सकता है जो आवेदन पर लिखे गए से मेल नहीं खाते हैं।
कुछ बिना परीक्षा वाली पॉलिसियाँ इस चरण को छोड़ देती हैं, लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि बीमाकर्ता जोखिम का मूल्यांकन करना बंद कर देता है। सरलीकृत मुद्दा नीतियां आम तौर पर परीक्षा को छोटी स्वास्थ्य प्रश्नावली के साथ प्रतिस्थापित करती हैं, जबकि गारंटीकृत मुद्दा नीतियां प्राप्त करना आसान होता है लेकिन आमतौर पर छोटी कवरेज मात्रा और उच्च लागत के साथ आती हैं।
एप्लिकेशन की छोटी-छोटी गलतियाँ बड़ी समस्याएँ पैदा कर सकती हैं
हर इनकार किसी बड़ी स्वास्थ्य समस्या के कारण नहीं होता। कभी-कभी समस्या एप्लिकेशन ही होती है।
बीमाकर्ता आपके उत्तरों की तुलना मेडिकल रिकॉर्ड, प्रिस्क्रिप्शन इतिहास और ड्राइविंग रिपोर्ट सहित बाहरी डेटा स्रोतों से करते हैं। यदि कुछ मेल नहीं खाता है, तो एक छोटी सी चूक भी प्रक्रिया को धीमा कर सकती है या आपकी संभावनाओं को नुकसान पहुंचा सकती है। किसी दवा की सूची बनाना भूल जाना, तम्बाकू के उपयोग को कम बताना, निदान छोड़ देना, या असंगत वित्तीय जानकारी देना, ये सभी समस्याएँ पैदा कर सकते हैं।
यही कारण है कि ईमानदारी बहुत मायने रखती है। एक साफ़, सटीक एप्लिकेशन बीमाकर्ता को आपकी बाकी फ़ाइल पर सवाल उठाने का कम कारण देता है।
अगर आपको मना कर दिया जाए तो क्या करें
इनकार व्यक्तिगत लगता है, लेकिन यह आम तौर पर एक जोखिम भरा निर्णय होता है, न कि आपके भविष्य के विकल्पों पर अंतिम निर्णय।
यह पूछकर प्रारंभ करें कि आवेदन अस्वीकार क्यों किया गया। यदि आपकी फ़ाइल में कोई त्रुटि है, तो आप उसे ठीक करने में सक्षम हो सकते हैं। यदि समस्या स्वास्थ्य से संबंधित है, तो आपकी स्थिति में सुधार होने या उपचार के बाद पर्याप्त समय बीत जाने के बाद आप इसके लिए पात्र हो सकते हैं। आप एक स्वतंत्र एजेंट के साथ भी काम कर सकते हैं जो जानता है कि कौन से बीमाकर्ता कुछ जोखिमों के प्रति अधिक खुले हैं।
यह बातचीत को एक नीति प्रकार से आगे बढ़ाने में भी मदद करता है। यदि पारंपरिक कवरेज अभी तालिका से बाहर है तो सरलीकृत मुद्दा, गारंटीकृत मुद्दा और नियोक्ता-प्रायोजित जीवन बीमा सभी तलाशने लायक हो सकते हैं। बस ध्यान रखें कि आसान अनुमोदन अक्सर उच्च प्रीमियम या कम कवरेज सीमा जैसे ट्रेडऑफ़ के साथ आता है।
अगली बार अपनी संभावनाएँ कैसे सुधारें
स्वीकृत होने की संभावनाओं को बेहतर बनाने के सर्वोत्तम तरीकों में से एक यह है कि जब आपका स्वास्थ्य और वित्त मजबूत, अधिक स्थिर स्थिति में हो तो आवेदन करें।
इसका मतलब यह हो सकता है कि जब तक आप किसी हालिया स्वास्थ्य समस्या से पूरी तरह से ठीक नहीं हो जाते, तब तक इंतजार करना, पुरानी स्थिति को बेहतर नियंत्रण में लाना, या आवेदन करने से पहले धूम्रपान छोड़ना। यह आपके नुस्खे, चिकित्सा इतिहास और अन्य बुनियादी जानकारी समय से पहले तैयार रखने में भी मदद कर सकता है।
आपको इस बारे में भी यथार्थवादी होना चाहिए कि आप कितना कवरेज मांग रहे हैं और सुनिश्चित करें कि आपके आवेदन पर प्रत्येक उत्तर सटीक और पूर्ण है।
कई मामलों में, अनुमोदन प्राप्त करना केवल आवेदन करने के बारे में नहीं है। यह सही समय पर और सही तरीके से आवेदन करने के बारे में भी है।
अंतिम टेकअवे
हाँ, आपको जीवन बीमा से वंचित किया जा सकता है। सबसे आम कारणों में गंभीर स्वास्थ्य संबंधी चिंताएं, जोखिम भरी आदतें, खतरनाक काम, खराब ड्राइविंग रिकॉर्ड या आवेदन में गलतियाँ शामिल हैं। लेकिन इनकार हमेशा अच्छे के लिए दरवाज़ा बंद नहीं करता।
बेहतर समय, अधिक सटीक जानकारी, बेहतर स्वास्थ्य या एक अलग प्रकार की पॉलिसी के साथ, कई लोग अभी भी वह कवरेज ढूंढने में सक्षम हैं जो उनके लिए काम करता है। मुख्य बात यह है कि इनकार को पुनर्मूल्यांकन के संकेत के रूप में माना जाए, न कि सड़क के अंत के रूप में।
